Chuyển lương hưu từ nước ngoài về Thụy Điển: Quy trình và những lưu ý quan trọng

Một độc giả 50 tuổi chia sẻ với tờ The Local: “Tôi bắt đầu nghĩ về kế hoạch nghỉ hưu của mình. Tôi đã làm việc liên tục sau khi tốt nghiệp, bao gồm vài năm tại Dịch vụ Y tế Quốc gia Anh (NHS). Liệu tôi có thể chuyển khoản lương hưu đó vào quỹ tại Thụy Điển của mình không?”

Bà Monica Zettervall, chuyên gia tại Cơ quan Lương hưu Thụy Điển (Pensionsmyndigheten), cho biết việc chuyển lương hưu nhà nước từ nước ngoài thường diễn ra tự động. Tuy nhiên, đối với lương hưu nghề nghiệp (tjänstepension), quy trình này phức tạp hơn và ít phổ biến hơn.

Lương hưu nhà nước (State pension)

Việc chuyển đổi lương hưu nhà nước cơ bản từ các quốc gia bạn từng sinh sống và làm việc diễn ra gần như tự động. Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, cơ quan chức năng sẽ hỏi về các quyền lợi lương hưu mà bạn có thể được hưởng từ nước ngoài.

“Khi bạn nộp đơn xin lương hưu tại Thụy Điển, trong tờ khai sẽ có câu hỏi liệu bạn đã từng sống ở nước ngoài hay chưa, và nếu có thì thời gian làm việc là khi nào. Bạn cũng cần cung cấp số an sinh xã hội. Sau đó, chúng tôi sẽ liên hệ với cơ quan chức năng của quốc gia đó,” bà Zettervall giải thích.

Cơ quan Lương hưu Thụy Điển sau đó sẽ chi trả bất kỳ khoản lương hưu nhà nước nào bạn đã tích lũy ở nước ngoài cùng với lương hưu nhà nước tại Thụy Điển.

Lương hưu nghề nghiệp từ nước ngoài

Việc chuyển lương hưu nghề nghiệp từ nước ngoài về Thụy Điển khó khăn hơn đáng kể. Hiện nay, ngân hàng Nordea và công ty bảo hiểm Futur Pension là hai đơn vị duy nhất tại Thụy Điển chấp nhận các khoản lương hưu chuyển từ nước ngoài. Riêng đối với Vương quốc Anh, đây cũng là hai đơn vị duy nhất được công nhận là “Hệ thống lương hưu hải ngoại được công nhận” (QROPS).

Nordea trực tiếp xử lý việc chuyển đổi và quản lý lương hưu. Trong khi đó, Futur Pension giữ các quỹ nhưng làm việc với khách hàng thông qua hai công ty tư vấn tài chính là Max Matthiessen và Söderberg & Partners.

Bà Anne Höglund, Trưởng bộ phận Chuyên gia Bảo hiểm tại Nordea, cho biết: “Quy trình phụ thuộc vào nhiều yếu tố như quốc gia, công ty bảo hiểm và chủ lao động cũ. Miễn là khoản lương hưu đó được phép chuyển nhượng, quy trình sẽ khá trực tiếp. Tuy nhiên, mỗi quốc gia và công ty có những yêu cầu khác nhau, và Thụy Điển cũng có luật lệ riêng áp dụng cho khoản lương hưu khi nó được chuyển đến đây.”

Nordea có khả năng chuyển lương hưu từ các cơ quan thuộc EU, Anh, Ireland, Luxembourg, Hà Lan, Jersey, Malta, Bỉ và Na Uy – với điều kiện bạn sống ở đó dưới 3 năm. Max Matthiessen xử lý các quốc gia tương tự và bổ sung thêm Pháp, Guernsey và Isle of Man.

Lợi ích của việc hợp nhất lương hưu

Ông Ahmed Ben Moussa, người đứng đầu bộ phận lương hưu nước ngoài tại Max Matthiessen, cho biết việc tập trung lương hưu về một quốc gia mang lại nhiều lợi thế:

• Dễ dàng quản lý: Gom các quỹ lương hưu về cùng quốc gia đang sinh sống giúp việc theo dõi khi nghỉ hưu thuận tiện hơn.
• Tính linh hoạt: Tiếp cận được nhiều lựa chọn đầu tư hơn và linh hoạt hơn trong cách rút tiền hoặc chuyển giao quyền thừa kế.
• Tránh đánh thuế trùng: Nhiều khách hàng lo ngại về rủi ro thuế và muốn chuyển quỹ về nơi họ cư trú.
• Minh bạch: Toàn bộ lương hưu sẽ hiển thị trên trang web Min Pension, giúp bạn nắm rõ tổng số tiền mình sẽ nhận được.

Quy trình chuyển đổi diễn ra như thế nào?

Bước đầu tiên là thu thập thông tin từ đơn vị cung cấp lương hưu ở nước ngoài về phí quản lý, phí quỹ, phí tất toán và các chi phí phát sinh khác. Sau đó, khách hàng bắt buộc phải có một buổi tư vấn tài chính để so sánh giữa quyền lợi tại nước ngoài và các lựa chọn tại Thụy Điển.

Nếu khách hàng quyết định tiến hành, quy trình chuyển đổi thường kéo dài từ 6 tháng đến một năm.

Có phải mọi khoản lương hưu đều có thể chuyển đi?

Không hẳn. Một vấn đề quan trọng là khoản lương hưu đó thuộc dạng “đóng góp xác định” (defined contribution – dựa trên số tiền bạn đã đóng) hay “quyền lợi xác định” (defined benefit – cam kết mức chi trả cố định dựa trên lương cuối cùng).

Mặc dù Nordea và Futur Pension có thể tiếp nhận cả hai loại, nhưng các khoản lương hưu “quyền lợi xác định” sẽ bị chuyển đổi thành “đóng góp xác định” khi về đến Thụy Điển. Đáng chú ý, một số quỹ như NHS Pension Scheme (Anh) chỉ chấp nhận chuyển nhượng sang một chương trình tương đương, điều này khiến việc chuyển về Thụy Điển đôi khi là bất khả thi.

Cảnh báo về chi phí

Các công ty tư vấn như Max Matthiessen hay Söderberg & Partners thường nhận hoa hồng từ Futur Pension và có thể tính phí dịch vụ đối với khách hàng tùy theo giá trị quỹ. Tại Nordea, dù họ không tính phí quy trình chuyển đổi, nhưng khách hàng có thể đối mặt với việc tăng phí quản lý quỹ.

Bà Zettervall đưa ra lời khuyên thận trọng: “Thông thường, mọi người không chuyển lương hưu nghề nghiệp nước ngoài về Thụy Điển. Nếu bạn định làm vậy, hãy kiểm soát chặt chẽ các chi phí. Bạn chắc chắn không muốn phải trả quá nhiều tiền từ chính quỹ lương hưu của mình chỉ để thực hiện việc chuyển đổi này.”