Quy định ngân hàng mới của EU: Thách thức đối với người nước ngoài tại Thụy Điển

Việc sở hữu tài khoản ngân hàng tại các quốc gia ngoài Liên minh Châu Âu (EU) có thể trở nên phức tạp hơn đối với cư dân đang sinh sống tại Thụy Điển, do sự thay đổi trong Chỉ thị về Yêu cầu Vốn (CRD6), cụ thể là Điều 21(c) của EU.

Đối với người nước ngoài tại Thụy Điển, việc duy trì một hoặc nhiều tài khoản ngân hàng tại quê nhà là điều phổ biến. Những tài khoản này thường được mở trước khi họ chuyển đến Thụy Điển và được giữ lại để xử lý các vấn đề tài chính như đóng thuế tại quê hương. Đặc biệt, đối với những người hưởng lương hưu, các tài khoản này đóng vai trò thiết yếu vì một số khoản lương hưu không thể chi trả vào tài khoản ngân hàng ở quốc gia khác.

Nội dung chính của Chỉ thị CRD6

Chỉ thị về Yêu cầu Vốn (CRD6) yêu cầu các ngân hàng, tổ chức tài chính và các đơn vị ngoài EU khi cung cấp các dịch vụ ngân hàng cốt lõi tại một quốc gia thành viên EU phải thiết lập chi nhánh địa phương được cấp phép.

Các dịch vụ ngân hàng cốt lõi được định nghĩa bao gồm:

• Nhận tiền gửi
• Cung cấp các khoản vay
• Bảo lãnh tín dụng

Tác động đến cư dân Thụy Điển có tài khoản ngoài EU

Nếu bạn đang có tài khoản tại một ngân hàng ngoài EU, ngân hàng đó sẽ phải thiết lập chi nhánh tại Thụy Điển hoặc ký kết thỏa thuận với một công ty con tại địa phương để tiếp tục cung cấp dịch vụ cho khách hàng cư trú tại đây, trừ khi thuộc các trường hợp ngoại lệ.

Trên thực tế, điều này có nghĩa là cư dân Thụy Điển sở hữu tài khoản ngân hàng ngoài khối EU có thể sớm nhận được thông báo yêu cầu cung cấp địa chỉ cư trú tại quốc gia nơi ngân hàng đó đặt trụ sở. Một số ngân hàng khác có thể thông báo cho khách hàng đang sống tại EU rằng họ không thể tiếp tục duy trì tài khoản.

Sự thay đổi so với luật hiện hành của Thụy Điển

Chỉ thị mới này là một luật tiêu chuẩn hóa, nhằm đảm bảo tất cả các quốc gia EU đều áp dụng chung một quy tắc khi giao dịch với các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính ngoài khối.

Theo luật hiện hành của Thụy Điển, các ngân hàng và công ty tín dụng ngoài EU nếu chỉ cung cấp một số dịch vụ ngân hàng cá nhân nhất định thì không bắt buộc phải lập chi nhánh địa phương. Tuy nhiên, chỉ thị mới của EU dường như đang thúc đẩy nhiều ngân hàng ngoài Thụy Điển và châu Âu cập nhật hoặc sửa đổi chính sách đối với khách hàng trong khối EU.

Lộ trình thực hiện

Chỉ thị này đã được thông qua vào tháng 7/2024. Các quốc gia thành viên EU có thời hạn để đưa chỉ thị này vào luật quốc gia trước ngày 10/1/2026, với thời điểm áp dụng muộn nhất là ngày 11/1/2027.

Thụy Điển đã lựa chọn thời điểm bắt đầu áp dụng là ngày 11/1/2027. Đáng chú ý, các quy định mới sẽ chỉ áp dụng cho các thỏa thuận được ký kết sau ngày 10/7/2026.

Các trường hợp ngoại lệ

Có hai ngoại lệ quan trọng đối với chỉ thị mới này:

• Chủ động tìm kiếm dịch vụ (Reverse solicitation): Các hạn chế sẽ không áp dụng nếu khách hàng tại EU chủ động tiếp cận ngân hàng/tổ chức cho vay ngoài EU theo ý muốn riêng của họ.
• Điều khoản bảo lưu (Grandfathering clause): Như đã đề cập, các hợp đồng được ký kết trước ngày 11/7/2026 sẽ không thuộc phạm vi điều chỉnh của luật mới.

Điều này sẽ tạo hành lang pháp lý đủ rộng để các ngân hàng ngoài EU tiếp tục giao dịch với khách hàng tại EU. Tuy nhiên, có khả năng một số ngân hàng sẽ chọn cách tiếp cận thận trọng khi diễn giải luật, hoặc đơn giản là quyết định rằng việc tiếp tục phục vụ khách hàng tại EU là quá phức tạp.

Các giải pháp thay thế

Đối với những người đối mặt với nguy cơ bị đóng tài khoản, có hai lựa chọn chính: Tìm một ngân hàng có chi nhánh ở cả quê nhà và Thụy Điển, hoặc sử dụng các ngân hàng số.

Các ngân hàng số như Wise hoặc Revolut là lựa chọn thực tế cho những người cần xử lý tài chính đa quốc gia. Các đơn vị này cung cấp tài khoản đa tiền tệ, cho phép sở hữu cả số tài khoản tại EU và số tài khoản tại Anh/Mỹ hoặc các quốc gia ngoài EU khác. Điều này giúp đáp ứng yêu cầu của các cơ quan chức năng hoặc đơn vị chi trả lương hưu vốn đòi hỏi tài khoản ngân hàng địa phương.

Tuy nhiên, nhược điểm của các tài khoản này là chúng không cung cấp đầy đủ tất cả các dịch vụ như một ngân hàng truyền thống và không có các điểm giao dịch trực tiếp để hỗ trợ khách hàng.